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郑X与四川XX金融借款合同纠纷案二审民事判决书
发布时间:2021-07-01 17:24

  律师观点分析

  上诉人(原审被告):郑X,男,1968年9月1日出生,汉族,住四川省渠县。

  委托诉讼代理人:庞XX,达州市正大法律服务所法律工作者。

  被上诉人(原审原告):四川XX,住所地四川省达州市通川区朝阳西路269号信德城XX1、2层。

  负责人:张X,行长。

  委托诉讼代理人(特别授权):王X,男,银行员工。

  委托诉讼代理人:周XX,四川XX律师。

  上诉人郑X因与被上诉人四川XX金融借款合同纠纷一案,不服四川省达州市通川区人民法院(2019)川1702民初1705号民事判决,向本院提起上诉,本院受理后,依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。

  郑X上诉请求:撤销原判,发回重审。事实及理由:一、借款合同约定四川XX公司为本合同项下借款提供连带保证担保,虽打卡账号系上诉人但卡号是垒力公司掌控,借款未经过上诉人之手,一审判决未认定垒力公司承担担保责任不当,本案应追加四川XX公司为当事人参加诉讼。二、在一审诉讼中,上诉人书面申请追加四川XX公司参与诉讼未获准许,一审法院(2019)川1702民初1705号之二民事裁定书没有向上诉人交代复议或上诉期限,剥夺了上诉人的权利,属适用法律错误。

  四川XX答辩称,四川XX公司的担保为阶段性担保,本案不应当追加其为当事人。一审认定事实清楚,判决正确、合法合理,要求驳回上诉,维持原判。

  四川XX向一审法院提出的诉讼请求:1.判决被告郑X偿还原告借款本金53943.29元及《个人客户购车担保借款合同》约定的利息、罚息及复利2480.72,共计56424.01元;2.判令被告郑X向原告支付因本案维权所产生的律师费2000元;3.判令原告对被告郑X提供抵押的汽车(厂牌型号:东风标致DC7162LSDA轿车、车辆识别代号/车架号:LDC633T45HXXX)在担保范围内的拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权;4.本案全部诉讼费用由被告郑X承担。庭审中,原告当庭将诉讼请求第一项“判决被告郑X偿还原告借款本金53943.29元及《个人客户购车担保借款合同》约定的利息、罚息及复利2480.72,共计56424.01元”变更为“判令被告郑X偿还原告借款本金53943.29元、截止到2019年4月29日的利息3643.54元、罚息1377.03元及按照《个人客户购车担保借款合同》的约定从2019年4月30日起支付利息、罚息、复利至实际清偿完毕之日止”。

  一审法院查明的案件事实:2017年6月28日,原、被告就抵押物,即被告郑X所有的车牌号为川SXXX、车辆识别代码号/车架号为LDC633T45HXXX东风标致牌小型轿车办理了抵押权登记。

  2017年6月29日,原告(贷款人、抵押权人)与被告郑X(借款人、抵押人)签订了《个人客户购车担保借款合同》(合同编号:XXX车个借字2017年第XXX号),合同主要约定:贷款人向借款人发放汽车消费借款70000元用以购买标致车一辆,借款实际发生额以借款凭证为准,借款凭证是本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力;借款期限自2017年6月29日至2020年6月29日,实际放款日与到期日以借款凭证为准;借款初始利率是借款合同签订时首次执行的利率,本借款初始利率按附件中的《借款人借款利率定价表》确定为年利率7.5%,各方一致同意贷款人有权根据利率市场化要求对借款利率实行动态调整,即在借款初始利率的基础上,由贷款人依据本合同附件《借款人借款利率定价表》按季单方面决定是否调整借款利率,如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,则在利率动态调整时一并调整,同时贷款人亦有权不作调整,《借款人借款利率定价表》是本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力,调整后的借款利率于调整当季末月21日起执行,贷款发放后第一次调整如未满一年,则从下一年一季度末月21日起执行;借款人未按本合同约定归还借款的,贷款人有权对逾期本金从逾期之日起,直至本息清偿之日止,按逾期时本借款执行利率上浮百分之五十计收罚息,逾期期间,如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调,罚息利率自基准利率调整之日起相应上调;对应付未付利息,贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利;贷款人指定达州南城支行向借款人发放本笔贷款;借款人授权贷款人将本合同项下借款划入借款人郑X在四川天府银行股份有限公司达州南城支行处开立的结算账户62307207105XXXX3226后,再将全部借款以借款人支付购车款的名义划入四川XX公司在四川天府银行股份有限公司达州南城支行开立的账户200XXXX72000017中;本合同项下借款采用每月等额本息还款法,每一个月为一个还款周期,自借款发放后,每月的29日为还款日,本笔借款每月还款额预计为2178元整,具体以银行系统计算为准;借款人以所购汽车为本合同项下借款提供抵押担保,抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人为实现债权实际支付的一切费用(包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、财产保全担保费、财产保全保险费、强制执行费等款项);借款人未按本合同约定归还借款或未按本合同用途使用借款的,贷款人有权对借款人计收罚息和复利;本合同有效期内,借款人连续三期(含三期)未足额偿还借款本息的,贷款人有权停止发放借款,宣布本合同到期,行使抵押权;因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的,借款人应当承担贷款人为实现债权实际支付的一切费用(包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、财产保全担保费、财产保全保险费、强制执行费等)等。

  同日,原告(抵押权人)与被告郑X(抵押人)签订《最高额抵押合同》(合同编号:XXX信高抵字2017年第XXX号),约定:抵押人自愿为债务人自2017年6月29日至2020年6月29日止,在抵押权人处办理约定的各类业务,实际形成的债务的最高余额折合人民币105000元整提供担保,在本合同约定的期限和最高余额内,抵押权人发放本合同约定的贷款和提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续;抵押物为郑X所有的证件号码为5100XXXX6912的车辆;抵押担保范围包括债务人依主合同与抵押权人发生的债务本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、财产保全费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用;任一主合同项下债务履行期限届满(包括主合同项下债务履行期限届满,以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形),抵押权人有权立即行使抵押权等。

  2017年6月29日,原告向被告郑X分别发放了贷款70000元。被告郑X于同日在借款凭证上签名,借款凭证上载明的借款期限为3年、初始年利率为7.5%、到期日期为2020年6月29日。

  借款后,被告郑X于2017年7月29日至2018年4月29日累计偿还原告借款本金16056.71元、利息3541.58元、罚息2.84元。2018年4月29日后,被告未再向原告偿还过借款本息。截止2019年5月22日,被告下欠原告借款本金53943.29元、利息3463.54元、罚息1377.03元。

  2018年11月6日,原告为实现债权与四川XX签订《委托代理合同》,合同约定的律师代理费为2000元。2019年5月23日,原告向四川XX支付了律师代理费2000元。

  同时查明,原告系依法成立,并在达州市工商行政管理局领取了营业执照及在中国XX领取了金融许可证的金融机构,其核准的经营范围包括吸收公众存款以及发放短、中、长期贷款等。

  2017年6月29日,原告(贷款人、乙方)与被告郑X(借款人、甲方)签订《(人民币资金)个人借款合同》,约定:借款金额20000元;借款用途汽车装饰;借款期限自2017年6月29日起至2020年6月29日止;借款初始年利率7.5%;还款方式为每月等额本息还款法,每一个月为一个还款周期,自借款发放后,每月的29日为还款日,本笔借款每月还款额为623元整等。同日,原告向被告发放借款20000元,被告在该笔借款的借款凭证上签名。借款后,被告郑X于2017年7月29日至2018年3月29日累计偿还原告借款本金4587.58元、利息1011.5元、罚息0.81元。

  一审法院认为,原告与被告郑X签订的《个人客户购车担保借款合同》、《最高额抵押合同》系双方真实意思表示,其内容未违反法律、行政法规的禁止性规定,合法有效。原告依约履行了合同义务,被告郑X违反合同约定,未按时偿还借款本息,按照合同约定,原告有权宣布借款到期和行使抵押权,因此原告主张被告郑X偿还借款本金53943.29元及利息、罚息、对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求,予以支持。因原告为本次诉讼实际支出律师代理费2000元,且原、被告双方在合同中明确约定由被告郑X承担律师代理费,因此该笔2000元的律师代理费应由被告郑X承担。被告提出原告非国家正规银行,不受法律保护的抗辩理由,与查明的事实不符,不予采纳。被告辩称下欠本金53000余元不实,其每月偿还的借款本息金额为2796.38元,多还部分应扣减本金,因被告在原告处共有金额分别为70000元、20000的两笔借款,案涉70000元的借款每月应还本息合计2170余元,另20000元的借款每月应还本息620余元,被告每月支付的款项系同时偿还以上两笔借款,并没有超付现象,因此被告的抗辩理由不能成立,不予支持。被告提出合同未到期,不存在利息、罚息、原告亦不应起诉的抗辩理由,因原、被告在《个人客户购车担保借款合同》中明确约定了借款期限内的借款年利率为7.5%,还款方式为每月等额本息还款,若被告未按合同约定归还借款的,原告有权对逾期借款本金从逾期之日起直至清偿之日止,按逾期时本借款执行利率上浮百分之五十计收罚息,合同有效期内,被告连续三期(含三期)未足额偿还借款本息的,贷款人有权停止发放借款,宣布本合同到期,行使抵押权,因此原告有权对借款计收利息、对逾期借款计收罚息、以及在被告于2018年4月29日至今未偿还借款本息的情况下,宣布借款提前到期,并要求被告偿还被宣布提前到期的借款本息。故被告该抗辩理由不能成立,不予采纳。被告认为应当追加廖XX为被告、四川XX公司为第三人参加诉讼,法院已于2019年6月4日作出(2019)川1702民初1705号之一民事裁定书书,裁定驳回郑X追加廖XX为共同被告、四川XX公司为第三人的申请。

  依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条第一款、第二百零六条第一款第一项,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定,判决:一、被告郑X在本判决生效后次日偿还原告四川XX借款本金53943.29元及利息、罚息(截止2019年5月22日的利息为3463.54元、罚息为1377.03元,2019年5月22日之后的利息、罚息按合同约定计算至本金付清之日止);二、被告郑X向原告四川XX支付律师代理费2000元;三、原告四川XX有权对被告郑X所有的车牌号为川SXXX、车辆识别代码号/车架号为LDC633T45HXXX东风标致牌小型轿车折价,或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。

  案件受理费1261元,减半收取计630.5元,财产保全费604元,由被告郑X负担。

  二审查明,2017年6月29日郑X向四川XX出具《借款人提款申请暨贷款资金支付委托书》,委托四川XX向四川XX公司支付车款70000元。

  二审查明的案件事实与一审查明的一致,本院予以确认。

  本院认为,本案争议焦点是四川XX公司是否应作为本案当事人参与诉讼并承担担保责任。经审查,上诉人与被上诉人签订的《个人客户购车担保借款合同》第十一条(一)“自本合同签订之日起至办妥汽车抵押登记并将有关文件交贷款人收执之日起由保证人四川XX公司为本合同项下借款提供连带保证担保”,该内容仅有四川XX公司为案涉借款提供连带保证担保的表述,而无四川XX公司签字确认,保证合同依法不成立,故上诉人提出本案应追加四川XX公司为当事人无事实依据。被上诉人按照《个人客户购车担保借款合同》第六条的约定及上诉人向被上诉人出具的《借款人提款申请暨贷款资金支付委托书》的指示履行支付义务并无不当。同时,根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定,人民法院裁定驳回申请人追加共同诉讼当事人的申请,申请人不享有申请复议或提出上诉的权利,上诉人的该项上诉理由于法无据,本院不予支持。

  综上所述,上诉人郑X的上诉理由不能成立,应予驳回。一审判决认定事实清楚,适用法律正确,应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定,判决如下:

  驳回上诉,维持原判。

  二审案件受理费1261元,由上诉人郑X负担。

  本判决为终审判决。